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【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

年關將近，看準民眾資金需求，銀行小額信貸產品紛紛出籠，甚至有銀行喊出前半年固定利率最低只要1.66%；部分銀行還加碼提供「利率減碼回饋」，即所謂的「回饋式信貸」，只要繳款正常且信用良好，最高可獲得利率減碼1個百分點的優惠。

歲末年終，不少民眾都有資金需求，包括永豐、萬泰、安泰、渣打、國泰世華、中國信託、台新和新光等銀行，都推出信貸產品，提供手頭資金較緊的民眾申請。

萬泰銀行消金行銷處協理金立忠表示，近期小額信貸專案有幾個特色，首先是「前6期到12期利率」大多採固定計息，方便民眾鎖住借款成本；其次是不少銀行推出回饋式信貸，提供好客戶「利率減碼回饋」優惠，也就是說，若繳款正常且信用良好的借款人，貸款利率有機會再低一點。

目前小額信貸「前段」採固定方式計息的專案，有永豐銀行的豐利金、萬泰銀行超期貸及國泰世華銀行的輕鬆貸等產品。其中以永豐的借款專案利率最低，前6期借款固定利率只要1.66%。國泰世華和萬泰銀行前期利率，各落在2.99%到3.99%；萬泰銀行固定利率期數達12期，時間最久。

永豐銀行表示，由於信貸專案借款的利率相對較低，且市場反應極佳，在歲末年終民間資金需求增加之際，決定將專案延到明年2月29日。

永豐、萬泰及國泰世華，也都打出只要信用良好且正常繳款，經過一定期數後，就有利率減碼回饋。金立忠表示，萬泰銀行提供申貸戶只要繳滿6期、信用良好，第7期起可獲得利率減碼最高0.25個百分點的優惠，客戶「等待」利率回饋的時間最短。

但在利率回饋「趴數」方面，永豐銀行的方案最優。永豐銀行表示，借款人每年正常繳款，次年就有1%的利率回饋。舉例來說，若貸款人去年借款利率4.46%，只要正常繳款，今年即減碼1個百分點，借款利率降為3.46%，適合精打細算的消費者。

不過消費者還是要注意，每項信貸專案都要收5000到9000元不等的手續費或開辦費；借款人申請貸款前，要先比較「總費用年百分率（即利率加手續費的總支出）」。借款人若能適用較優惠利率，總費用年百分率可能介於4%到5%左右，但如果適用較高借款利率，總費用年百分率可能高達19%以上，借款負擔還是很重。

圖／聯合報提供