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傳統型貸八成 配上10%理財型貸款 可有效降低現金支出

【經濟日報／記者夏淑賢／台北報導】

房地產市場成交量急凍，加以大環境經濟不景氣，銀行擔心放款風險與房地產價格鬆動，連帶緊縮房貸核貸成數。銀行業者建議，房貸戶可以考慮以傳統型房貸搭配理財型房貸，便可拉高整體貸款成數，以降低買房時準備資金的壓力。

圖／經濟日報提供

前幾年房市熱絡，預售屋大量推出，現在進入新屋完工交屋的高峰，卻可能剛好遇上央行緊縮房貸政策，可能讓房貸族無法申辦到原先預期的成數。

國銀備妥加碼方案

【聯合報／記者薛翔之／台北報導】

兩岸貨幣清算機制上路可能延到12月，民眾到銀行開立人民幣存款帳戶也得再等等。不過，本國銀行業正規劃吸引人的人民幣存款加碼方案，加碼幅度可能高達0.5個百分點，但加碼會以3個月以內的短天期存款為主力，一切就等政策指示後開跑。

目前本國銀行國際金融業務分行（OBU）的人民幣存款利率約1.15%；不過，銀行對於OBU客戶的利率，通常有議價的空間，因此OBU人民幣利率約可達2.2%至2.6%的水準。

另外，若是國銀香港分行承作的人民幣存款利率，約2%至近3%的水準。民營銀行主管昨天指出，由於清算時程延後，對於國銀國內分行的人民幣存款利率水準， 還不得而知；但若主管機關未特別設限，初步規劃，加碼幅度約在0.5個百分點，但加碼的人民幣存款僅限短天期的存款，也就是3個月天期。

【聯合晚報／記者陳雲上／台北報導】

兩岸貨幣清算是否延期？中央銀行總裁彭淮南上午表示，兩岸貨幣清算MOU已經生效，他預估在中國重要會議 (十八大)會後，大陸將公布指定台灣地區人民幣清算銀行的名單，即可上路運作，他希望最快12月1日國人即可開辦人民幣存款。

彭淮南表示，兩岸央行在今年8月31日簽訂兩岸貨幣清算機制MOU，並在9月6日獲行政院核定及10月5日立法院大會核備定案，大陸國務院也已完成兩岸貨 幣清算機制審批，MOU已經生效了。只是因中國十八大開會在即，相關的人民幣清算銀行指定暫時緩下來，但他相信，只要中國「重要會議」結束後，中國即可指 定台灣地區人民幣清算銀行名單，一切就可順利進行。

台灣老百姓倒底何時能開戶存人民幣？彭淮南表示，兩岸貨幣清算已經生效，就像「取得房屋使用執照」，還要「接水電、買家電」，因此，只要大陸方面指定清算 銀行一公布，台灣民眾即可開戶存人民幣存款。對於委員詢問最快12月1 日能否開戶？彭淮南回應「不知道，無法預測」，他只能希望快一點，最好12月1日就能開辦。

【經濟日報／文／夏淑賢】

威士（Visa）國際信用卡組織日前發布一項針對年輕Y世代族群的理財行為調查，顯示亞太、中歐、中東和非洲區的Y世代（年齡18歲到28歲）其實是重視家庭、立志創業和精明理財的一群。

根據調查，這一群人平均能將收入的32%存下來，每年儲蓄的金額高達3,000億美元，有別於一般認為Y世代胡亂花錢的刻板印象。調查也顯示，台灣Y世代花錢的態度非常謹慎，是受訪市場中儲蓄率最高的一群，他們把每月收入的37%存下來。

銀行業者指出，事實上，存錢儲蓄是最值得養成的好習慣，從現在到年底，趕快為自己預籌過年紅包，儘快開始存、持續存錢。尤其，各銀行不定期或是常態推出的 高利存款優惠專案，往往利率會優於一般牌告，尤其高利活存沒有綁約問題，機動性更高，多加利用可以幫助自己存錢更快、更有效益。

【聯合報／記者孫中英／台北報導】

銀行每次推高利率存款專案，總有不少民眾願意「買單」，逐高利率而居。即使明年二代健保要針對滿5000元的存款利息課徵補充保費，高利率存款仍然叫座。

星展銀行資深副總經理宋霖耘說，高利率存款專案的市場「需求度」高，主要還是因為投資市場表現不佳。他說，星展曾在第3季推出台幣存款專案，預計要花3個月50億台幣存款額度才會用完，沒想到才推出1個多月，額度就被搶光。

此外，往年第4季都是投資旺季，但今年台股偏偏一路「綠到底」，各銀行也趁機在年底前搶推高利率專案吸收資金。

但利息領太多，明年可能會被課徵二代健保補充保費。遠東銀行副總經理楊瑞芬指出，很多客戶已想好因應辦法，除將過高的存款金額到期後拆單之外，也有客戶選擇改為每月領利息的「存本取息」方式因應。

【聯合報／記者孫中英／台北報導】

台股大跌，投資人信心潰堤，大量資金再度湧入存款避風港。多家銀行本季祭出高利率存款專案，吸收市場資金，台幣定存年利率最高可達1.55%。銀行估計，這波專案預計可吸納市場約百億游資。

包括星展、匯豐、安泰及台新、渣打銀行等，近期都推出吸收台幣定存或活存的高利率存款專案。星展祭出市場最高利率挖新客戶，單筆承做金額達300萬台幣，就有1年定存利率1.55%優惠，比1年定存牌告利率1.35%，硬是高出0.2個百分點。

若定存300萬元，適用1.35%年利率，一年後利息為40500元；但若適用1.55%年利率，一年後利息為46500元，後者利息多出6000元。

匯豐銀行也針對單日存滿300萬台幣的新客戶，6個月優惠存款利率為1.5%。安泰銀行的存款專案門檻較低，起存點只要10萬台幣，上限則可存到1000 萬台幣。安泰銀行表示，優惠存款期間也是6個月，前3 個月利率1%、後3個月利率1.4%，平均利率為1.2%，也比6個月牌告利率1.1%高。

【經濟日報／記者李怡男／台北報導】

儘管政府推出多項措施抑制房價，但部分地區房價依舊居高不下，令購屋族望之卻步；而法拍屋由於價格低於市價行情二至三成，對購屋族而言不失為一可考慮的選項。不過，法拍屋的房貸申貸相對繁複，有意者宜先熟悉其過程再投入法拍屋市場。

銀行業者指出，投入資金至法拍屋標售分為3個階段，有意競標者在投標前須繳交保證金以取得競標門檻，通常是法拍屋投標底標價格的二至三成，並於得標後7日內繳付尾款。

由於短期內籌措大筆現金不易，若自備款不足，且手中沒有現金，即須向銀行申請代墊尾款；有些銀行會提供法拍代墊款，但必須與銀行簽約信用周轉，也因為沒有擔保，對銀行而言風險較高，因此利率較一般房貸利率高出1%至2%，有些還收取手續費約0.5%。

墊付拍定尾款的契約通常為期2至3個月，因為需要辦理權利移轉完成過戶，之後才可以向銀行設定抵押權，由銀行提撥房貸資金，此時則回歸一般房貸利率。換言之，得標後取得房貸必須與銀行簽訂尾款代墊款與房貸的兩份契約，多了一道手續，並負擔較高的信貸利率。

【聯合報／記者羅兩莎／台北報導】

中央銀行昨天公布，台銀等5大本國銀行9月分新承做購屋貸款金額為373.77億元，較8月大減84.01億元，年減23.26%，新承做房貸利率微幅下降0.006個百分點，至1.897%。

央行公布，9月分本國5大本國銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款加權平均利率為1.572%，較8月分的1.779%下降0.207個百分點。

如果不包括國庫借款，9月分5大銀行新承做放款加權平均利率是1.65%，較8月分的1.779%，下降0.129個百分點。

除了購屋貸款外，9月分資本支出、周轉金及消費性貸款等三項貸款的利率，也統統下跌，其中消貸利率大降0.628個百分點，因為某家行庫承做逾10億低利的職工福利貸款，拉低了整體利率。

台新、花旗、澳盛銀競推專案，享受利率加倍的時機到了…

【經濟日報／文／呂淑美】

 

圖／經濟日報提供

受到歐債問題持續發酵影響下，預期未來美元仍將扮演避險貨幣角色，再加上澳元近年來日益獲得投資人青睞，預期未來仍有不錯表現下，多家銀行紛推出優惠台幣及外幣等活存專案，推出高於市場的優惠利率，吸引投資人。

台新銀行近日宣布推出「活利加倍」，針對台、外幣優利活存專案。即日起申請「台幣MMR帳戶」，可參加「新台幣優利活存專案」。台新銀表示，從參加專案次月起，新增帳戶資金達新台幣100萬元以上，新增的活儲金額即可享1.1%優惠利率，為期6個月，且沒有最高金額上限。

優質客戶享2%低利貸款…

【經濟日報／記者李怡男／台北報導】

大型公股行庫近期陸續調升新房貸承作戶的利率，外商銀行的房貸詢價數量增加約一成。不過外商銀行指出，房貸利率以市場利率為基準，低於2%的房貸利率多適用於優質客戶，民眾維持良好信用以及與銀行的往來關係是獲得利率優惠的關鍵。

由於銀行不動產放款集中度偏高，金管會要求銀行降低放款比重或增加呆帳提存率，部分行庫以提高房貸利率來抑制放款成長；此外，明年第一類放款準備提存率將調至1%，貸款利率調升多少也是反映資金成本。

澳盛銀行根據客人與銀行往來關係、信用程度及貸款金額等條件，評估適切的房貸利率。目前針對貸款金額大的貴賓戶，房貸利率定價是1.99%。

銀行人士：11月後開辦人民幣存款，以一年期人民幣定存利率1.15%估計，投資報酬率上看2~3%。

以前投資賺錢沒有5%-10%投報率就算「太遜了」，但現今各式投資商品虧損連連，連銀行存款都呈負利率，此時能找到「打敗通膨」的理財商品就算是「好商品」。銀行業人士分析，11月以後銀行開辦的人民幣存款，有機會成為對抗通膨的明星商品，估計投資報酬率上看2-3%。

由於台灣銀行業最快11月即可開辦人民幣存款業務，且據德意志銀行最新預估，明年人民幣看升1.5%。以目前OBU掛牌一年期人民幣定存利率1.15%估計，若人民幣明年順利走升、配合1.15%的利率，投酬率可達2.65%，將可順利打敗通膨和新台幣存款的投報率。

據指出，由於健保補充保費引發民怨，曾有銀行建議存款人將存款轉換成保單、或是建議存款到期後，將原本「整存整付」改成「存本取息」方式，遭到金管會銀行 局警告，甚至還有銀行因此遭到重罰，銀行不得向客戶建議「如何規避二代健保」轉投資建議，多數民眾要如何轉單只能自求多福。

【經濟日報╱文／夏淑賢】

近來台幣強升，許多銀行推出外幣高利定存專案，在「物價上漲，薪水不漲」時，值得投資人評估列為資產配置的一環。

上班族林小姐每年總是會跟姐妹淘們規劃個一到兩次的年度旅遊，每次都是要出國前才急忙去銀行換美元，不管匯率好壞還是得換。

林小姐在去年看到有銀行推出美元高利定存專案，提供1年期美元的高利定存，而當時的匯率剛好落在美元13年來的低檔，因此在去年7月以台幣28.9元兌1 美元的匯率，存了一筆1年期的專案定存，結果今年7月到期後，發現匯率已來到了台幣30.2元兌1美元，這樣一來一往，將美元存款到期換回台幣，不只賺了 匯差，也賺了利息，因此她選擇部分的美元換回台幣，準備出國旅遊使用。

經部首度開辦 利率最低不到4%

【經濟日報／記者江睿智／台北報導】

拚有感經濟，經濟部將在本（10）月底宣布，首度開辦「企業小頭家貸款」，主要是針對沒有商業登記、但有稅籍登記按時納稅，僱用員工人數未滿5人的小公司 行號，提供信用保證及貸款，最高可獲得500萬元貸款。換言之，小雜貨店、早餐加盟店、民宿、小藥局、理髮美容院等，都可以提出申請，納入銀行企業融資。

經濟部中小企業處預估，至民國104年底可協助6萬家微型企業獲得1,500億元以上融資。

推出中小企業信用卡 提供每月200美元到10萬美元額度
以低利融資支援搜尋廣告事業

【經濟日報／編譯吳國卿／綜合外電】

搜尋引擎龍頭Google決定在英美等國陸續推出信用卡，提供融資給購買其線上廣告的企業，這是該公司首度跨入信貸業，利用其龐大的現金提供低利信貸，支援其核心的搜尋廣告事業。圖／歐新社

Google公司首度跨入信貸業，8日在英國推出1項信貸計畫，將開始提供融資給購買Google線上廣告的企業。

【聯合報／記者羅兩莎／台北報導】

房貸額度「滿水位」，國內各大銀行轉而拓展小額信貸市場。銀行業者昨天表示，因為房貸利率已突破2%大關，除合庫等少數外，其餘銀行公教人員信貸利率均衝破2%，約介於2.1%至2.17%之間。

為拓展消費貸款業務，土銀最近祭出「菁英消費性貸款」前3個月利率1.68%超低利率吸引客戶。

合庫銀則從貸款風險較低的公教人員下手，推出最低利率1.95%、最高貸款額度200萬元的公教人員小額信貸方案；另外優質客戶前3個月利率也只1.88%起跳。

【經濟日報╱文／呂淑美】

年輕人想要擺脫無殼蝸牛，但初期買屋，經濟能力普遍不佳，看準了消費者的心理及現實經濟壓力下，各銀行紛推出1段式及3段式房貸利率，以迎合民眾需求。

不過，有銀行統計7~8月實際數據顯示，選擇1段式的民眾仍略多，約占了55%的比重，另外45%的民眾選擇3段式的利率。

一般來說，3段式利率是分成第1~6個月、第7~12個月及第2年開始，3個期限分段，通常是前低後高。銀行房貸主管表示，這對於初期買屋的民眾來說，有助減輕房貸壓力，等到第2年以後，利率才會上升。

不過，通常銀行對1段及3段式利率的訂價模式，都是第3段利率高於1段到底的利率。因此，有些民眾精算後發現，3段式的平均利率其實是高於1段式，3段式較低利率多只能享受第1年，因而近來有愈來愈多民眾會選1段式。

【經濟日報╱文／呂淑美】

在薪水不漲，什麼都漲的年代，連房貸利率也颳起調漲風，有購屋需求的民眾，對房貸利率高低，也要斤斤計較，銀行建議民眾可多找幾家銀行，並加以比較。

政府為鼓勵民眾住者有其屋，推出青年首次購屋優惠貸款，以及公教人員的築巢優利貸等，為體恤青年朋友購置房屋資金需求，並減輕新人成家房貸負擔。一銀表 示，積極配合政府政策辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」，即青年首次購屋優惠貸款，目前優惠利率前2年為年息1.72%，第3年起為年息2.02%起。

這是由財政部主辦，期限到今年底止，明年是否續辦，銀行表示，還是要看財政部政策決定。

8月底止，國人外匯存款餘額已攻破台幣2.74兆元，赴美免簽政策一出，年底前可望再創歷史新高。

【聯合晚報／記者陳雲上／台北報導】

國人11月1日起持晶片護照赴美即可享90天免簽證優惠，市場預估美元現鈔、旅行支票及美元外幣存款需求可望同步增加。據中央銀行最新統計，至今年8月底 止，國人外匯存款餘額換算成新台幣已經突破2.74兆元，創下歷史次高，僅低於今年1月締造2.78兆元的歷史新高，隨著赴美免簽的帶動，今年年底前外匯 存款餘額可望再創歷史新高。

美國QE3釋金，美元走勢疲弱，但近期銀行卻是紛紛推出高利率的美元存款專案，主打「短天期」，包括萬泰、遠東、台北富邦、元大、星展及渣打銀行等，都推出1到3個月的美元高利存款專案，部分銀行也同時開放讓OBU客戶也可享有這些美元高利專案。

目前市面上的美元存款利率中，3個月定存牌告利率約0.4%左右，但高利存款專案，3個月美元定存利率，最高達1.5%，6個月定存利率也有1.55%，吸引民眾套利。